人到中老年之后，闲聊话题绕不开三样东西：子女工作、养老规划、退休金高低。平日里刷短视频、刷社交平台，总能刷到不少言论，不少人会形成一种固有印象：如今退休人员退休金普遍很高，随便一个退休老人每月到手五六千，体制内退休人员轻松过万，退休之后不愁吃喝，常年旅游消费，日子过得无忧无虑。 很长一段时间里，我也被这类碎片化言论带偏，默认现在退休群体收入普遍可观，退休金5000元只是一个中等水准，很多退休长辈轻轻松松就能达标。直到今年上半年，我先后参加了两场相隔三个月的初中同学聚会，到场同学基本都是52岁到58岁，大部分人已经办理退休，少部分临近退休正在办理手续。两场聚会下来，闲聊之余大家互相聊起养老金发放数额、日常开支压力、养老实际处境，聊完之后我才幡然醒悟，网络上的高薪退休金只是少数案例，每月退休金能稳稳超过5000元的退休老人，数量远比大众想象当中要少得多。 第一场同学聚会安排在开春时节，距离我们毕业整整三十五年。当年一个班级总共四十六名同学，除去常年定居外地、身体不便无法出行、彻底断联的几位，最终到场一共二十八人。到场人群里，就业轨迹分得十分清晰。一共分为三大类：早年进入机关事业单位、公立学校、公立医院的体制内工作人员；进入国企大厂，工龄完整、足额缴纳养老保险的职工；剩下一大半，都是早年进厂打工、灵活就业、自主做生意、打零工的普通群体。 饭局闲聊环节，大家从当年校园往事，慢慢聊到当下生活现状，自然而然聊到了退休金。我们挨个简单聊了每月到手养老金，统计结果让我十分意外。二十八位到场同学，真正每月退休金到手稳定超过5000元的，仅仅只有四个人。 这四位同学身份高度统一，全部都是完整工龄的体制内退休人员。两位中学教师，一位乡镇基层公职人员，一位公立医院医护人员。他们工龄都在35年以上，社保足额不间断缴纳，退休前职级正常晋升，加上职业年金，每月合计收入稳稳突破五千元，最高一位每月到手接近6800元。除去这四个人之外，其余二十四人，退休金分布有着非常明显的层级差距。 其中六位老牌国企退休同学，当年在地方钢厂、纺织厂、电力配套企业上班，工龄30年上下，职工养老保险常年正常缴纳，没有断缴记录。他们每月退休金集中在3200元到4500元区间，没有一人跨过5000元门槛。平日里省吃俭用，应付日常柴米油盐、水电燃气、常规买药开支勉强够用，如果想要出门短途旅游、添置大件家电，往往需要提前攒钱，不敢随心所欲消费。 人数占比最多的，是十六位灵活就业、私企打工、早年下岗后自主谋生的同学。这部分人群也是很多普通家庭长辈的真实缩影。当年企业改制下岗之后，没有稳定工作，为了日后能领取养老金，咬牙自费缴纳职工养老保险。为了减轻缴费压力，绝大多数人都是按照当地最低缴费档次参保，缴费年限参差不齐，不少人中间因为收入紧张，断断续续停缴过好几年。他们如今每月退休金普遍在1200元到2800元之间。其中三位只缴纳满最低十五年缴费年限，没有多缴长缴，每月养老金仅仅一千出头。这笔收入想要覆盖一日三餐、日常药费、人情往来，本身就捉襟见肘，想要依靠这笔钱体面养老，几乎很难实现。 第一场聚会结束之后，我心里依旧留有一丝疑虑。我私下琢磨，这次到场人员里体制内占比偏低，或许存在样本偏差，不能代表整体情况。很多家境条件更好、单位更优质的同学没有到场，如果把这部分人算进去，退休金5000以上人数应该会多出不少。抱着这样的想法，三个月后的第二次同城小规模同学小聚，我特意邀约了几位之前没来、当年顺利进入优质单位的老同学，想要验证自己的猜想。 第二次聚会一共十三人，其中七位属于机关、事业单位、优质央企退休人员，剩余六位属于普通企业职工、灵活就业退休人员。本以为这次高退休金人数会大幅增加，结果再次打破我的固有认知。七位体制内退休人员里，仅有两人每月养老金超过5000元，其余五位，因为入职时间晚、工龄较短、缴费基数一般，每月退休金大多在3800元至4700元，依旧没能跨过五千元关口。而另外六位普通退休同学，养老金水平和上一场聚会同类型人群相差不大，依旧集中在一千多到三千多元。两场聚会综合汇总下来，前后合计四十一位退休同学，退休金超5000元的一共仅有六人，占比仅仅不到15%。 两场聚会的真实数据，彻底推翻了我之前被网络舆论塑造的固有认知。我们之所以总觉得退休金5000元随处可见，核心原因在于信息接收的片面化。短视频平台、社交平台自带流量筛选机制，高退休金案例更容易吸引眼球、获得点赞转发。退休环游全国、每月退休金过万、体制内退休福利优厚这类内容，被反复推送放大，大量普通几千元、一两千元养老金的真实养老日常，平淡没有话题度，很难登上热门，久而久之，大众视野里只剩下少数高薪退休案例，忽略了绝大多数普通退休人员的真实现状。 想要弄清楚为什么退休金5000元以上属于少数群体，我们先要搞懂养老金核算的核心规则。现如今